Mapa de responsabilidades no crédito habitação: aspetos a ter em conta

O que é o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal?

O Mapa de Responsabilidades é um documento legal associado ao Banco de Portugal, gerado pela Central de Responsabilidades de Crédito. Nele tens a informação individual e detalhada sobre os créditos concedidos em teu nome. O documento identifica:

• Número de contratos de crédito feitos (de qualquer género);
• Montante total em falta para o reembolso;
• Créditos em incumprimento e respetivos valores;
• Organização dos créditos por instituição;
• Número de contratos com associação de garantias.

O mapa de responsabilidades é exigido em qualquer pedido de crédito por ser prova da situação financeira, oferecendo à entidade emissora do crédito a informação necessária para avaliar o risco e considerar se serás ou não um bom cliente.

Como pedir o mapa de responsabilidades?

O mapa de responsabilidades pode ser pedido diretamente no site oficial do Banco de Portugal. Acedendo à área "Central de Responsabilidades de Crédito", deves seguir os passos, onde indicas o período de datas para o qual pretendes obter o mapa de responsabilidades. O documento é disponibilizado após autenticares o teu NIF e acesso via Portal das Finanças.

Atualmente o Banco de Portugal também já disponibiliza acesso através de uma app de telemóvel.

 

Apesar do documento do Banco de Portugal estar devidamente organizado por crédito/instituição, é importante que percebas todos os parâmetros que estão descritos. Afinal de contas, sabemos que a linguagem burocrática nem sempre é percetível à primeira. Por isso mesmo, realçamos aqui alguns parâmetros que costumam estar mais em destaque nos mapas de responsabilidade de Portugal e que nem sempre são fáceis de interpretar:

• Número de Devedores – número total de devedores existentes no contrato (podes não ser o único associado ao crédito);
• Em Litígio Judicial – acontece quando o devedor contesta o crédito de forma judicial, ou quando o crédito já está em incumprimento e a instituição recorre aos tribunais para recuperar o montante em falta;
• Montante de Incumprimento
  • Vencido – o valor dos pagamentos em atraso;
  • Abatido ao ativo – crédito em incumprimento que as isntituições financeiras assumem não conseguir recuperar;
• Entrada de Incumprimento – a data em que se regista o primeiro pagamento em atraso (indício de incumprimento);
• Montante Potencial – montante que possa surgir da dívida no futuro;

Como é que o mapa de responsabilidades influencia o crédito?

O mapa de responsabilidades tem a informação detalhada ao pormenor mas no final inclui um resumo de todas as tuas responsabilidades de crédito à data do pedido. Nessa folha, encontrarás um quadro onde facilmente és identificado como potencial devedor ou fiador, conforme o teu estado (sendo que podes ser os dois), e se juntam todos os teus créditos até à data.

O mais importante é perceber que este resumo de responsabilidades será o fator determinante para os bancos aceitarem ou não o teu pedido de crédito à habitação e, posteriormente, ajustar a tua taxa de esforço e as condições do crédito. Assim, atenta a duas questões que podem afetar negativamente o teu pedido:

• Número de créditos em vigor;
• Montante em incumprimento com todas as entidades com quem tens créditos ativos.

Quando os créditos são muitos ou existe hipótese de acumulação de dívidas, os bancos por norma não aceitam o pedido ou então juntam uma taxa de esforço muito alta (algo que pode ser claramente um risco a médio/longo prazo).

O mapa de responsabilidades é sempre igual?

Não. O mapa de responsabilidades é atualizado mensalmente. Cada instituição financeira tem obrigação de informar o Banco de Portugal quando faz novos créditos ou quando os seus clientes saldam dívidas ou terminam créditos.

Fonte: Idealista